Fru talman! Jag yrkar bifall till propositionen i sin helhet.

"Den som är satt i skuld är icke fri" är ett citat av och titeln på en bok skriven av en före detta finansminister och statsminister. I en annan bok, skriven flera tusen år tidigare, kan man i Ordspråksboken bland annat läsa: "Den rike är den fattiges herre, den som lånar blir långivarens slav."

Dessbättre har de flesta av oss ännu inte hamnat i något låneslaveri, men Sverige låg förra året på tredje plats bland de länder som har högst skuldsättning per invånare i EU, och Sveriges skuldkvot ligger på en hög nivå jämfört med många andra länder. Den största delen av de svenska hushållens skulder består av bostadslån, och i takt med att bostadspriserna har ökat har lånen gjort detsamma. När räntorna började stiga fick många hushåll problem med höga lånekostnader.

Men det är kanske inte just där det största problemet för enskilda ligger utan i möjligheten för redan skuldsatta att fortsätta att låna utan säkerhet till hög ränta, ibland på en nivå som gränsar till ocker. Man kan tycka att en långivare skulle tveka inför att låna ut pengar till någon som redan är skuldsatt upp över öronen, är stamkund hos inkassobolagen och emellanåt också tilldrar sig Kronofogdens intresse. Inom parentes var svenskarnas totala skuld hos Kronofogden vid årets början svindlande 119 miljarder.

Men trots detta kan man som sagt fortsätta att låna, ofta under ockerliknande villkor, och i stället för att lånet förbättrar den egna ekonomiska situationen gräver man sig djupare ned i den grop som skuldsättningen utgör och blir överskuldsatt. Överskuldsättning kan förklaras som ett tillstånd då en person inte längre kan betala sina skulder och problemen är långvariga. Det handlar alltså inte om tillfälliga ekonomiska svårigheter utan om ett förhållande som varar under lång tid.

Många i Sverige har som sagt skulder, till exempel bolån och studielån, men det betyder inte att de är överskuldsatta. Men alltför många skuldsätter sig genom att ta lån för vardagskonsumtion eller för att betala andra lån de har. Överskuldsättningen innebär ofta att man fastnar i en ond cirkel och tar ännu fler lån för att täcka sina skulder.

Överskuldsättning är inte bara ett problem för den enskilde. Det medför också stora kostnader för samhället i form av sjukvårdskostnader, minskad arbetsförmåga, arbetslöshetsersättning, sjukskrivning och sjukersättning.

Överskuldsättning är enligt forskning som bedrivs vid Lunds universitet också en riskfaktor för psykisk ohälsa och till och med suicid. Stigande konsumtionskrav, ungdomsarbetslöshet och en aggressiv kreditmarknad gör unga vuxna till en särskilt sårbar grupp. Några exempel på riskfaktorer för överskuldsättning är spelmissbruk, konsumtion på kredit, psykisk och fysisk ohälsa och våld i nära relation i form av ekonomiskt våld.

STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Fru talman! Vi har ett stort och viktigt ansvar att göra vad vi kan för att motverka en utveckling där överskuldsättning riskerar att bli en ny folksjukdom. Vi behöver bli bättre på att fånga upp individer i god tid för att förebygga ohälsa och minska samhällets kostnader för överskuldsättning. Ännu bättre är det givetvis om individen aldrig hamnar i en sådan situation.

Man vill ju gärna tro att vi i Sverige har kontrollfunktioner och regler som skulle göra det svårt, om inte omöjligt, att sätta sig i den typ av situationer som vi kan se i en av våra kommersiella tv-kanaler. Ni vet vilket program jag menar. Individen har hamnat i en fälla, men speciellt lyxigt är det inte. I stället får vi möta förtvivlan, relationsproblem och en framtida ekonomisk ökenvandring. Men vi har inte de solida kontrollfunktioner eller regler som vi skulle önska och som skulle göra det omöjligt att överskuldsätta sig, att dra på sig lån och krediter man inte kan betala och att fortsätta att låna trots att man söks av såväl inkassobolag som kronofogde.

Även om en långivare vänder sig till de kreditupplysningsföretag som står till buds är det inte säkert att alla krediter, skulder eller andra betalningsproblem finns registrerade. Det finns ingen fullständig plikt för alla långivare att till ett kreditupplysningsföretag rapportera låntagares skulder eller bristande betalningsförmåga.

Det är säkert fler än jag som tycker att det är märkligt att en överskuldsatt person kan fortsätta att progressivt försämra sin ekonomiska situation genom att ta nya lån till ständigt högre ränta.

Fru talman! Förhoppningsvis kommer vi till rätta med en del av dessa problem genom de regler som föreslås i propositionen. Nu får vi en sänkning av den högsta tillåtna räntan för lån, från 40 till 20 procent, och ett kostnadstak som innebär att ett lån inte får kosta mer i form av ränta och avgifter än det utlånade beloppet.

Jag vill särskilt trycka på att vi nu äntligen kan få ett register som ger alla långivare en helhetsbild av en konsuments befintliga krediter, med uppgifter om återbetalningstid, ränta och vad lånet kostar totalt.

Räntetaket förhindrar att ränta och kostnader för ett lån stiger till absurda nivåer och åtminstone stannar inom skuldbeloppet i sig.

Det kommer nu att finnas kontrollmekanismer som skyddar dem som av alla möjliga olika skäl är på väg mot eller redan har fastnat i överskuldsättning.

Jag kan inte nog understryka vikten av att öka skyddet för de konsumenter som faller igenom det säkerhetsnät som dagens regler utgör. Nu täpper vi till dessa luckor, ser till att nätet är helt och fångar upp dem som hastigt rör sig mot överskuldsättning.

Vi har ett stort ansvar att komma till rätta med de uppenbara problem som finns på just denna del av marknaden, och nu tar vi ett viktigt steg i den riktningen.

Med detta sagt yrkar jag åter bifall till propositionen i sin helhet.

(Applåder)

Fru talman! Jag tackar Anna-Belle Strömberg så mycket för ett väl genomfört tal. Mycket av det kan jag som kristdemokrat ställa mig bakom. Jag tycker även att många av de frågor som finns i propositionen är viktiga för att man ska komma till rätta med överskuldsättningen.

Jag blir dock lite förvånad över den glädje och emfas med vilken Socialdemokraterna pratar om Överskuldsättningsutredningen, vars betänkande lämnats till regeringen. Man genomför nu en del av utredningens förslag. Överskuldsättningsutredningen talar om ett skuld- och kreditregister, men inte ett fullt skuld- och kreditregister, som det nu finns ett förslag till tillkännagivande om. Regeringen har gått vidare med politik från Socialdemokraterna och Miljöpartiet, som tillsatte en utredning och fick det svar de ville. Vi försöker leverera på det. Men då har Socialdemokraterna ändrat politik. Då är min enkla fråga till Socialdemokraterna: Varför har ni ändrat politik?

Fru talman! Då vill jag påminna kammaren om att den här utredningen tillsattes av den socialdemokratiska och miljöpartistiska regeringen. Man hade full rådighet över direktiven till utredningen, och de var ganska tydliga: Utredningen skulle inte föreslå ett fullt skuld- och kreditregister, utan det skulle finnas rimliga gränser i detta.

Socialdemokraterna har nu lagt fram ett förslag tillsammans med SD. Eller rättare sagt: Socialdemokraterna har gått med på SD:s politik i detta. Det betyder alltså att SD leder oppositionen i denna del.

STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Då är min enkla fråga: Är det viktigare för Socialdemokraterna att få till tillkännagivanden än att få igenom sin politik? Hade man velat få igenom sin politik hade man kunnat gå med regeringen i denna fråga. Det är en enkel fråga som jag skulle vilja ha svar på: Tycker man att det är viktigare att gå med SD och få fram ett tillkännagivande för att knäppa regeringen på näsan än att faktiskt stå upp för sin egen politik, som ju inte innebär ett fullt skuld- och kreditregister?

Fru ålderspresident! Jag vill börja med att yrka bifall till reservation 2.

I dag debatterar vi riskfylld kreditgivning och överskuldsättning. Detta är ett mycket aktuellt ämne som debatteras brett, även utanför kammaren.

Först vill jag säga att vi anser att det att kunna ta lån är något positivt. Att få möjlighet att äga sitt hus eller sin bil eller få hjälp att fördela sina kostnader över året är positivt. Jag vill i dag rikta in mig på alla oseriösa förmedlare och fokusera på de områden där problemen finns.

I dag lever vi under stor press, inte minst i sociala medier med fokus på perfektion. Det leder till en ökad konsumtion som människor egentligen inte har råd med. För individen kan det innebära en långvarig och svårhanterlig skuldsättning, där alltför många tar ytterligare lån för att komma till rätta med sin situation och därmed hamnar i en skuldspiral som är mycket svår att ta sig ur.

Fru ålderspresident! Regeringen balanserar nu upp med åtgärder som slår där det behövs och arbetar för att få till breda lösningar. Då behöver man slå mot allt från marknadsföringen av lån till oseriösa låneförmedlare.

Parallellt med denna proposition har regeringen gett flera uppdrag till olika myndigheter, uppdrag som har koppling till just skulder.

Problemet med överskuldsättning har delvis sin grund i en bristande grad av omsorg om låntagarna hos vissa långivare. Nära hälften av alla med snabblån har en inkomst under 15 000 kronor i månaden före skatt, och de lånar hos långivare med de absolut högsta räntorna. Därför föreslår regeringen skärpning hos snabblåneföretagen och stärkt skydd för konsumenterna genom förslag om eventuell tillståndsplikt för att kunna förmedla lån, så som en bank. Detta förslag bereds i Regeringskansliet.

Även Kronofogden har fått i uppdrag att rikta förebyggande åtgärder mot extra utsatta grupper för att minska risken för överskuldsättning och stärka möjligheterna till skuldsanering.

Regeringen ger Konsumentverket i uppdrag att genomföra insatser för att fortsätta stärka och utveckla stödet till den kommunala konsumentvägledningen så långt det är möjligt samt redovisa effekterna av dem.

Fru ålderspresident! En bred palett i denna proposition kommer förhoppningsvis att göra stor skillnad med sänkt räntetak, skärpta regler om kostnadstak, begränsade kreditförlängningar och tydligare information vid marknadsföring av krediter.

STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Men vi kommer inte att vara klara här. Jag ser fram emot regeringens framåtlutade arbete i frågan för att färre människor ska hamna i överskuldsättning.

Fru ålderspresident! Jag yrkar bifall till reservation 2.

I debatter som dessa kan man ibland tycka att vi allihop är stöpta i samma form. Vi hittar vår information på ungefär samma ställe, och det blir kanske en del upprepningar. Men jag gör ändå så, för upprepning är kunskapens moder.

Den sammanlagda skulden hos Kronofogden är 119 miljarder kronor, vilket är den högsta summan någonsin. Det är en ökning med 18 miljarder, eller närmare 50 miljoner kronor om dagen, sedan förra året. På tio år har skuldberget vuxit med nästan 50 miljarder kronor.

Medianskulden per person låg vid årsskiftet på 78 800 kronor, vilket är en ökning med 11 procent jämfört med förra årsskiftet. De vanligaste skulderna är underhållsstöd, fordonsrelaterade skulder, skatteskulder och skulder relaterade till konsumtion, bland annat lån och krediter. Kommuner med högst andel skuldsatta är Ljusnarsberg, Perstorp, Eda, Högsby och Filipstad. Kommuner med lägst andel är Lomma, Danderyd, Vellinge, Täby och mitt kära Kungsbacka.

Svensk överskuldsättning är således ett faktum. De omfattande skulderna påverkar inte bara den skuldsatte utan även dennes barn, övriga familj och omgivning. Skuldfällornas konsekvenser syns på individnivå där överskuldsatta dras med hög psykisk och fysisk ohälsa. På samhällsnivå spär snabblånen på en materiell konsumtion med ett redan högt ekologiskt fotavtryck, och på den ekonomiska sidan skapar skulderna en riskfylld instabilitet.

Marknaden för konsumtionslån, både med och utan säkerhet, har vuxit snabbt de senaste åren. I kronor räknat består den största delen av så kallade blancolån, det vill säga lån utan säkerhet. Samtidigt som hushållens konsumtionslån har ökat har skulderna hos inkassoföretagen och Kronofogdemyndigheten ökat ännu mer.

För att motverka problemen med överskuldsättning i samhället avser regeringen att föreslå att avdragsrätten för ränta på lån utan säkerhet stegvis ska avskaffas. Regeringen kommer även att tillsätta en utredning för att motverka överskuldsättning samt initiera en översyn av riskskatter. I det arbete som regeringen håller på med finns ett skuld- och kreditregister med i tratten med möjliga åtgärder som det sedan kan mynna ut i. De åtgärder som finns med i dagens proposition ser jag som en del av regeringens åtgärdsmatta för att minska överskuldsättningen.

Lagändringarna innebär att de regler som i dag endast gäller för högkostnadskrediter, bland annat ränte- och kostnadstak, ska utvidgas till att gälla flertalet konsumentkrediter. Räntetaket sänks från 40 till 20 procentenheter utöver gällande referensränta. Dessa åtgärder är givetvis inte tagna i luften, utan vi vet att ett räntetak har haft effekt. Men de allra flesta är överens om att det räntetak som finns i dag är alldeles för högt satt.

STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Med detta vill jag säga att de förslag till åtgärder som föreslås i reservationerna inte på något sätt är ute ur bilden, men ett arbete måste göras metodiskt. De åtgärder som i dag föreslås kommer att få effekt. Vi vet dock inte hur stora. Därmed är regeringen beredd att vidta fler åtgärder framöver. I går diskuterade vi att barn har rätt att växa upp i en trygg miljö. En trygg ekonomisk miljö är också en viktig aspekt.

Det är intressant att Socialdemokraterna och Miljöpartiet, som ju tillsatte utredningen om överskuldsättning och därmed haft full rådighet över direktiven till utredningen och fått precis det som de beställt, nu säger sig vilja gå längre och ha ett komplett skuld- och kreditregister. Då bör man veta att det enda parti som hade en motion om ett komplett skuld- och kreditregister var Sverigedemokraterna.

Har Miljöpartiet och Socialdemokraterna vikt ned sig för SD-politiken för att kunna knäppa regeringen på näsan? Då skulle man kunna tala om den SD-ledda oppositionen som slaviskt följer SD:s politik. Det vore intressant att få höra av S och MP vad som har förändrats efter att de tillsatt utredningen, fått utredningens förslag och lämnat in sina motioner. Vad är det som har hänt som har gjort att de nu har sett dagens ljus och säger att vi nu behöver ett komplett skuld- och kreditregister? Eller förhåller det sig så att de har lagt sig för SD:s politik i frågan? I så fall säger jag grattis till Sverigedemokraterna.

STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Fru ålderspresident! Jag ansträngde mig för att få en replik, och jag tackar så mycket för det.

I det här ämnet är det ganska viktigt att vi så många partier som möjligt ser samma bild, det vill säga att vi har ett problem med överskuldsättning. Det är trevligt att köpa fina saker. Men man ska också kunna betala för sig.

Jag tror att det i högsta grad gäller barnfamiljer i dag. Föräldrar kanske känner en ganska stor press att kunna ge barnen sådana saker som andra barn har. I det fallet tror jag att regeringen kan göra en hel del.

Jag tror till exempel att en sådan sak som att man inte får göra avdrag för räntor för blancolån i framtiden kan göra att man tänker till en extra gång innan man faktiskt tar ett lån. Räntetaket kan hjälpa till, men jag tror att man behöver göra fler saker.

Vi är inte på något sätt emot att det skulle finnas ett skuld- och kreditregister. Dock ser vi problematiken. Om man ska ha ett fullödigt skuld- och kreditregister räcker inte den utredning som man har i dag, utan då måste man göra en ny utredning vilket tar ännu längre tid.

Det är inte vad man efterfrågat i själva utredningen. Det är min poäng. När man går in i ett arbete med en utredning ska det sedan göras remisser och propositioner. Det innebär att man måste veta ungefär var man vill landa.

Tyvärr är politiken sådan. Det tar lång tid. Då fungerar det inte att man byter fot mitt i om man inte har en särskild åsikt, har hittat ett fel eller det är något som man inte vill fullfölja på ett eller annat sätt. Det är min poäng i detta.

Jag håller med Centerpartiet om att man ska vårda sina ord och sina delar. Men jag har läst igenom de motioner som finns. Det är en skillnad mellan att man vill ha ett skuld- och kreditregister och att man vill ha ett komplett skuld- och kreditregister. Det kräver betydligt mer arbete för att veta hur det skulle kunna fungera.

Jag menar att det är viktigt att se skillnaden mellan de olika förslagen. Jag ser inte att de fyra partierna kan gå ihop om ett förslag, vilket man har gjort i regeringens förslag.

Fru ålderspresident! När det gäller strandskyddet har ledamoten alldeles rätt. Ibland får man lappa och laga efter läge. Det är vad vi försöker att göra på ett eller annat sätt. Ett förslag om strandskydd ska komma fram.

När det gäller blancolånen är det inte alldeles lätt att säga: Vi tillåter inga ränteavdrag på blancolånen. Många av bostadsköpen i dag görs med hjälp av blancolånen. Det gör att våra bostadsköp kommer att bli dyrare.

Vi tror i längden att det kommer att bli mycket bättre att man inte har blancolån utan att man höjer bolånetaket i stället för att inrymma lån i det man har för säkerheter.

Det är inte en alldeles lätt avvägning att göra. Men jag tror ändå att det är rätt att gå den vägen. Jag tror att man kan hitta många sådana delar som riksdagen är helt och hållet överens om.

Vi kan avsluta diskussionen om skuld- och kreditregister. Vi har lite olika syn. Men vi stannar där.

STYLEREF Kantrubrik \* MERGEFORMAT Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Fru ålderspresident! Nackdelen med att stå sist på en talarlista är att anförandet inte riktigt liknar det man skrev innan man gick in i kammaren.

Jag tycker att det är väldigt bra att vara i ett utskott där vi har en bred uppfattning kring viktiga frågor som civilutskottet hanterar. I går diskuterade vi barnrättsfrågor, och vi var väldigt överens om hur viktiga de frågor som rör barns utsatthet är.

I dag har vi att debattera riskfylld kreditgivning och överskuldsättning. Jag noterar, som sista talare, att vi är överens om inriktningen i den proposition som vi ska fatta beslut om i dag.

Jag måste säga, fru ålderspresident, att det var väldigt kul att lyssna till ledamoten Alireza Akhondi, som uttryckte en väldigt stor glädje över den här propositionen. Jag tänkte bara komma med en liten kunskapsupplysning eftersom det i ett replikskifte mellan Larry Söder och Alireza Akhondi inte framgick tydligt att en lag kommer att träda i kraft vid årsskiftet som innebär att ränteavdraget för blancolån och annan kredit kommer att fasas ut under de kommande två åren. Detta är ett viktigt steg i att se till att det finns en sansad kreditmarknad så att människor inte blir överskuldsatta.

Mycket har sagts om den här propositionen, och jag håller med mina kollegor i Moderaterna och Kristdemokraterna om varför vi behöver gå fram med den här propositionen och ta ytterligare steg för att stärka skyddet för konsumenter på kreditmarknaden.

Fru ålderspresident! Självklart är det viktigt att komma ihåg att den enskilde individen alltid ska ha rätten att bestämma över sin privatekonomi och själv ska fatta beslut om vilka krediter man vill ta. Men i en situation där vi väldigt tydligt ser att väldigt många människor har blivit överskuldsatta kan samhället inte bara stå med armarna i kors, utan då behöver också samhället ta ett ansvar för situationen.

I det här sammanhanget är det viktigt att påminna om, vilket även talare före mig har gjort, att vi faktiskt har haft en lång period av negativa ekonomiska händelser. Pandemin, den höga inflationen, skenande mat- och elpriser, räntehöjningar och så vidare har drabbat väldigt många hushåll. Jag tror därför inte att man kan ha som utgångspunkt att klandra alla som har hamnat hos Kronofogden, utan det finns delvis en förklaring till den situation som har uppstått. Men självklart har det också varit alldeles för lätt att få konsumtionslån, och det behöver vi nu hantera.

Jag tycker att det är bra att en av utgångspunkterna för propositionen är att vi nu sänker räntetaket från 40 till 20 procentenheter. Jag tror att det kommer att bidra till att kreditinstitutionerna inte kan göra så vidlyftiga vinster som man tidigare uppenbarligen har kunnat göra på ganska utsatta gruppers bekostnad.

Jag ska inte förlänga debatten. Det här är bra och viktiga steg i det arbete vi har framför oss, och om man har läst propositionen noggrant vet man också att regeringen inte kommer att nöja sig med de här förslagen. Vi är beredda att vidta ytterligare åtgärder om vi inte får bukt med de problem som uppenbarligen råder på kreditmarknaden.

Ett förstärkt konsu-mentskydd mot risk-fylld kreditgivning och överskuldsättning

Jag yrkar för säkerhets skull bifall till reservation 2, även om min kollega Larry Söder också har gjort det.

Överläggningen var härmed avslutad.

(Beslut fattades under § 14.)